瑞钱宝迎来北京市网贷协会评级专家组

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2016年3月4日下午，瑞钱宝迎来了中国互联金融权威第三方机构“北京楼盘市贷行业协会”投资家认证评级小组。本 次考察活动是北京市行业协会为为缓解信息不对称给投资者带来的困扰，并对协会平台机构形成外部正向激励，促进完善内部管理，提高风险防控能力，同时为政府部门实施监管和政策支持提供重要参考，而展开的第二期机构评级工作。

瑞钱宝有幸成为2016年第二期首批的被评级互联金融平台，对于此次评级公司上下是高度重视，又是平常心对待，在不影响公司日常扎实运营的基础上，做好全面、公开、透明的评级工作。由于董事长兼CEO徐总临时身体不适未能出席，公司CTO田汉东，COO蔡思宏，风控总监付楚雄，品牌总监张杰卿参与了接待评级工作。


待评级专家和公司高层在会议室一一落座后，中诚信国家的评级专家直接抛开了话题问蔡总如何看待当前的互联金融态势，觉得未来互联金融会如何发展，前景几何?蔡总直截了当的回答道：互联金融的未来发展肯定非常好，这已经是一个行业一个产业，不会因为眼前的一些乱象就不发展了，而且国家需要互联金融来解决广大中小企业的融资难和融资成本高的问题，这牵涉到政府高层最重视的就业问题。目前的一些乱象是很正常的，任何一个行业在早期都会存在进入门槛低，大家一起进来实现百花齐放，一起教育市场，这时候产生的乱象是事物发展的必然规律，到了一定阶段政府就会出台各类监管细则和法律法规，逐渐规范化。目前行业面临的最大问题是获取成本居高不下，目前大家需要解决的问题是如何在商业模式上进行创新解决成本问题。

接着评级专家问道：“瑞钱宝如何进行安全防控?”从公司创立就在公司负责品牌工作的张总介绍：瑞钱宝创始人、董事长兼CEO徐自田博士从事金融行业20多年，非常重视金融安全，他本人一直认为互联金融的本质还是金融，互联只是手段，安全是核心，是一切。2015年我们在CEO的带领下搭建好了瑞钱宝的技术平台并打造了优质、安全的金融产品资产端。所以我们2016年之前是风控部和技术部门人员最多。今年开始重视运营外推工作，是时候将优质理财产品推广给广大用户的时候了，恰逢邀请到蔡总负责运营。

风控总监付楚雄从项目风控流程讲起，将风控流程进行一一分解，并对每一个细节进行了深入的剖析。对应项目风控流程的是公司风控人员架构和对应风控各环节负责人员的职责。在项目的贷前管理中，公司比较重视实地走访调查，借款人的信用状况评级和抵押物资产的所有权和市场价格评估;贷中不断加强借款方面的项目透明公示，加强资金的银行存管;贷后不断派出专员进行抵押物情况跟踪和借款人还款来源健康，对借款方付息状况进行及时跟进，一旦出现项目逾期及时进行资产处理。付总强调，瑞钱宝的借款项目抵押物采用担保公司推荐，抵押物由担保公司要求独立权威审计机构进行审计、公证，实现担保公司承担反担保责任;瑞钱宝严格执行抵押物抵押房贷率不超过60%，对于资产管理公司推荐的“不良资产”类借款项目的抵押房贷率甚至更低，比如瑞钱宝有一个合作的资管公司的“不良抵押物”借款的抵押房贷率仅为20%。当然瑞钱宝在借款项目分散度上还做得不够，存在一定的集中度，这也是为了降低优良项目获取成本。付总还从资金存管、投资用户资金账号安全、逾期偿付和资产处理等角度进行了一一的解答。

公司CTO田汉东介绍到我们瑞钱宝从创立之处就一直坚持自主研发，所以我们有完备的技术团队，目前开发完善了页版、IOS和安卓等移动端，以及微信H5，并不断进行优化升级。对于数据安全，田总介绍到我们采用的是阿里云服务，平台除了充分利用阿里云的自动备份以为，还做了手动备份异地存储，采用阿里云的云盾等服务进行流量攻击拦截，对平台用户敏感数据等进行脱敏处理。我们平台完全按照《互联金融指导意见》进行合规运营，在支付方面我们采用国企联动优势支付，资金存管在中信银行(601998,股吧)。

蔡总补充道，互联金融平台的安全体系在四个方面，项目安全，技术安全，运营安全，流程安全。项目安全牵涉项目风控方面，这个是互联金融平台的根本，是基础;技术安全是保障，因为项目安全需要技术提供通道去供用户接触，所以技术是非常核心的安全，用户接触的是技术实现的产品体验;运营安全是首次提出，好的运营能降低成本，能增强平台在各方的信心和盈利能力。而我们瑞钱宝目前的主要运营任务是老用户激活，提升老用户的复投率并鼓励老用户邀请身边的人来瑞钱宝投资，这样成本最低，然后才是拉新。而互联金融跟其他互联业务的差异性很大，不能采用大流量思维，要做好互联金融的运营需要具有小步快跑，不断试错的精准流量。拉来新用户，能否转化，要看平台是否透明，各种征信工作是否做好，比如相关的认证、评级，资质是否齐全等。对应目前获客成本高的问题，需要做好品牌建设工作，这才是未来提高复投率，降低拉新成本的关键和保障。


参与评级的专家对我们平台的项目风控、技术保障和运营等各项工作都给予了充分的肯定。评级工作结束后，评级专家们与蔡总，张总话了一下家常，沟通了一下彼此关于互联金融的心得和职场工作心得。最后在张总的盛情邀请下，评级专家与公司高管在我们瑞钱宝前台合影留念。